存款保險制度漸行漸近 專家稱所需條件都已具備
新一屆政府已釋放出重要領(lǐng)域的改革信號，在金融領(lǐng)域，改革主要指向了利率和匯率市場化、發(fā)展多層次資本市場，日前召開的國務(wù)院常務(wù)會議提出，金融改革要有新的舉措。我國金融市場化改革已經(jīng)步入提速階段，醞釀多年的存款保險制度也漸行漸近。
存款保險制度是國家金融安全網(wǎng)的重要組成部分，加快構(gòu)建該制度對于深化金融體制改革、促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型意義重大。所謂存款保險制度，簡而言之，就是通過向銀行企業(yè)收取保費，建立存款保險基金，并事先規(guī)定一個能涵蓋大多數(shù)儲戶的賠付上限，承諾在銀行破產(chǎn)清算時，由存款保險機構(gòu)對限額及限額以下存款全額賠付，對超過限額的存款按限額賠付。建立存款保險制度，其作用可總結(jié)為兩個方面：首先是通過改善存款合約的信息結(jié)構(gòu)來增加其穩(wěn)定性，從而有效防范銀行擠提現(xiàn)象的發(fā)生以及銀行風(fēng)險的外溢和擴散。其次是保護中小存款人利益。建立存款保險制度的主要目的是杜絕銀行擠提現(xiàn)象發(fā)生，阻止銀行風(fēng)險的外溢和擴散，存款保險制度客觀上也起到了保護廣大中小存款人利益的作用。
按照我國當(dāng)前金融改革的頂層設(shè)計和實際進程來看，存款保險制度出臺有望加快。
首先，利率市場化與存款保險制度相輔相成。建立存款保險制度，明確金融機構(gòu)經(jīng)營失敗時存款人的保護和損失分擔(dān)機制，是推行利率市場化的前提和配套措施。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受本報記者采訪時表示，存款保險制度是利率市場化的重要前提條件。利率市場化會影響銀行的盈利能力，并加大銀行尤其是存款基礎(chǔ)較為薄弱的中小銀行的經(jīng)營風(fēng)險，因此亟須同步或提前建設(shè)存款保險制度。長期看,銀行經(jīng)營將伴隨著利率市場化的推進而呈現(xiàn)差異化經(jīng)營,銀行業(yè)將走向真正優(yōu)勝劣汰的市場化。
其次，存款保險制度的出臺可以為民營金融機構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，推動其為民營經(jīng)濟、小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)；與此同時，還可以通過存款保險制度的差別費率、早期糾正等風(fēng)險控制機制，及時防范和約束民間金融機構(gòu)的潛在風(fēng)險。
再次，從國際范圍來看，存款保險制度的出臺是世界潮流。存款保險制度可以追溯到1933年，其在美國首次被推出。據(jù)統(tǒng)計，至今全球已有111個國家建立了存款保險制度，同期正在建設(shè)該制度以及正在研究如何建立存款保險制度的國家達到40余個。另一項統(tǒng)計是，金融穩(wěn)定理事會的24個成員國(地區(qū))中，絕大多數(shù)都建立了統(tǒng)一的存款保險制度，只有南非、沙特阿拉伯和中國還沒有建立。由此可見，作為全球第二大經(jīng)濟體的中國，盡快推出存款保險制度，已是大勢所趨。
我國一直在探索建立現(xiàn)代意義上的存款保險制度。國務(wù)院在1993年便提出要建立存款保險基金；2007年，由國務(wù)院法制辦牽頭，央行、財政部、銀監(jiān)會、發(fā)改委聯(lián)合制定的《存款保險條例》的起草就已經(jīng)基本完成，處在征求意見階段；2008年兩會《政府工作報告》提出要建立存款保險制度。此后，由于全球金融危機，中國政府暫時擱置了這一工作。到近期，存款保險制度又被監(jiān)管層和學(xué)術(shù)界重新提上議程。央行在《2012年金融穩(wěn)定報告》中表示，我國推出存款保險制度的時機已經(jīng)基本成熟。
《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》中明確指出建立健全存款保險制度，加快存款保險立法進程，擇機出臺《存款保險條例》，明確存款保險制度的基本功能和組織模式。業(yè)內(nèi)專家對此表示，以法律或條例的形式明確存款保險機構(gòu)的組建設(shè)立、運營管理、職能權(quán)限，規(guī)定存款保險機構(gòu)與金融監(jiān)管機構(gòu)及國家有關(guān)部門的關(guān)系協(xié)調(diào)以及破產(chǎn)銀行的清算規(guī)則、債務(wù)償還、存款保護等問題，能夠避免事后出現(xiàn)多方推諉互不負(fù)責(zé)的現(xiàn)象。從國外的經(jīng)驗來看，有強有力的法律基礎(chǔ)確保存款保險機構(gòu)擁有一定的職能權(quán)限，能夠獨立處理問題銀行，才能避免各種不必要的行政干預(yù)，從而能夠果斷執(zhí)行監(jiān)管政策，采取有效措施維護金融穩(wěn)定。
據(jù)悉，目前有關(guān)部門正抓緊完善存款保險制度實施方案，積極推進存款保險法，做好制度出臺前各項準(zhǔn)備工作，推動存款保險制度盡早建立。
業(yè)內(nèi)專家普遍表示，在我國建立存款保險制度所需要的主要條件都已具備。全國人大代表、人民銀行成都分行行長周曉強在接受本報記者采訪時表示，從宏觀經(jīng)濟環(huán)境和金融環(huán)境看，我國出臺存款保險制度的時機與客觀條件已經(jīng)具備。銀行業(yè)改革逐步深化，歷史包袱逐步清理，為出臺存款保險制度奠定了良好的微觀基礎(chǔ)。金融法制體系逐步完善，為存款保險制度的出臺和運行提供了基本的法律保障。在監(jiān)管層面，一些新的監(jiān)管理念和模式得到引進，監(jiān)管手段趨于規(guī)范，推動商業(yè)銀行充實資本，完善公司治理機制，強化風(fēng)險監(jiān)控，金融安全網(wǎng)開始發(fā)揮作用，為存款保險制度的規(guī)范運行提供了可靠保障。
與此同時，金融法制體系的逐步完善為建立存款保險制度提供了良好的外部法律環(huán)境。市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟。在經(jīng)濟與金融改革進程中，我國一直重視法律體系的建設(shè)與完善?！度嗣胥y行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《會計法》、《擔(dān)保法》和《公司法》等一系列金融法律法規(guī)的建立與修改構(gòu)筑了一個相對完善的法律環(huán)境。
風(fēng)帆正舉，起航在即。我國金融改革加速推進需要存款保險制度保駕護航，應(yīng)該借鑒世界上其他國家成功的經(jīng)驗，結(jié)合我國當(dāng)前的實際情況盡快建立有效的存款保險制度。
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