■案例

　　京華時(shí)報(bào)的讀者祝先生是一位80后，目前和妻子在外打拼，兩個(gè)孩子跟著爺爺奶奶在老家。祝先生在民營公司從事維修工作，每月夫妻二人收入共計(jì)8700元，需要給老家的父母和孩子1000元。開銷較少，每月兩夫妻有6000元左右結(jié)余?，F(xiàn)有定期存款兩萬元，活期存款兩萬元，還有一萬用來投資銀行的紙白銀。希望能合理安排現(xiàn)有資金和未來結(jié)余，進(jìn)行有效的資產(chǎn)配置。

　　■理財(cái)分析

　　祝先生一家月收入8700元，有6000元左右的結(jié)余，結(jié)余率約為69%，財(cái)務(wù)狀況良好，建議繼續(xù)保持當(dāng)前的收支水平。雖然祝先生與太太有社會(huì)保險(xiǎn)，但從上述資料來看，二人并沒有配置必需的商業(yè)保險(xiǎn)，作為家中的經(jīng)濟(jì)來源，保障方面略顯不足，有待完善。此外，祝先生一家資產(chǎn)配置過于單一，而且投資產(chǎn)品的選擇并不符合投資者的實(shí)際情況，建議優(yōu)化配置。

　　1.留足備用資金，以防不時(shí)之需。

　　緊急備用金是每個(gè)家庭或個(gè)人都要準(zhǔn)備的，用來保障在發(fā)生意外時(shí)的不時(shí)之需，準(zhǔn)備金額通常為3-6個(gè)月的日常支出。建議祝先生預(yù)留6個(gè)月的支出，即18000元做緊急備用金，分別投資在貨幣基金和銀行活期存款中。

　　2.適當(dāng)增加商業(yè)保險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

　　建議家庭的保費(fèi)支出控制在年收入5%~10%之間，即5200-11000元之間進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置。祝先生可以按照意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)，或意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)的配置方案完善保障。這里需要提醒的是，重疾險(xiǎn)的保額不要一味的貪多，就目前的重疾治療費(fèi)用來看，保額選擇10萬-20萬元即可。妻子也要適當(dāng)配置人壽保險(xiǎn)，可以按照意外險(xiǎn)+女性重疾險(xiǎn)的方案完善保障。另外，兩個(gè)孩子已經(jīng)上學(xué)和幼兒園，也會(huì)面臨意外和健康方面的風(fēng)險(xiǎn)，如果夫妻二人的保費(fèi)支出在合理區(qū)間內(nèi)，建議再給孩子配置少兒綜合險(xiǎn)，給孩子添一份保障。

　　3.堅(jiān)持長期基金定投，避免盲目投資。

　　祝先生一家的現(xiàn)有資金量不大，但是80%都用于銀行儲(chǔ)蓄，雖然安全性高，但是收益極低。而剩下的一萬元又投在了紙白銀這類高風(fēng)險(xiǎn)的貴金屬產(chǎn)品中，雖然白銀投資所需資金少，但白銀或黃金等貴金屬投資風(fēng)險(xiǎn)過大，且收益并無保障，因此并不適合普通投資者。建議祝先生一家可以把投資于紙白銀的資產(chǎn)置換為優(yōu)質(zhì)平臺(tái)的P2P網(wǎng)貸，在本金安全的前提下，獲得更高的收益。另外，每月6000元左右的結(jié)余，可以拿出其中的1000-2000元，優(yōu)選1-2只股票型或指數(shù)型基金堅(jiān)持長期定投，盡管風(fēng)險(xiǎn)較高，但堅(jiān)持長期投資，穩(wěn)健獲利的概率還是很大的。剩余的資金，可以暫時(shí)存于貨幣基金中，待有一定的積累后，優(yōu)選債券基金配置，使基金投資更趨于穩(wěn)健。

　　指導(dǎo)專家：好規(guī)劃網(wǎng)理財(cái)師 劉笑維

　　京華時(shí)報(bào)記者 馬文婷