捕捉“普惠金融”機遇 搭建“零售銀行”新框架
導讀：今年，郵儲銀行“兩小”貸款（小額貸款與小企業(yè)貸款）計劃新增1120億元，以進一步加大對小微企業(yè)的支持力度。李國華表示：“第二個五年，我們還要繼續(xù)提升小微企業(yè)的金融服務水平，創(chuàng)新產品和服務，力爭成為國內首屈一指的小微企業(yè)金融服務供應商?！?
擁有營業(yè)網點3.9萬多個，服務客戶約6億人，擁有本外幣賬戶數逾12億戶，資產總規(guī)模超過5.3萬億元……如何才能管理好郵儲銀行這樣一家規(guī)模巨大的機構，經營好龐大的資產，進而依托百年郵政形成的品牌優(yōu)勢，辦好現代商業(yè)銀行？近日，《中國金融家》雜志社記者獨家采訪了中國郵儲銀行董事長李國華。
李國華于2011年9月任中國郵政集團公司總經理，2012年1月兼任中國郵政儲蓄銀行股份有限公司董事長。在幾個小時的訪談中，他對郵儲銀行堅持穩(wěn)健經營，堅定地走普惠金融和現代商業(yè)銀行之路等戰(zhàn)略層面話題作了詳盡闡述。
捕捉“普惠金融”機遇
人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥——傳承著百年郵政的精神，郵儲銀行在成立后找準市場定位，著重服務“三農”、服務社區(qū)、服務中小企業(yè)，將“做好中國的普惠金融”當作一個終將實現的夢想。
小微企業(yè)是郵儲銀行的長期發(fā)展戰(zhàn)略。截至今年6月底，郵儲銀行已有小微企業(yè)融資產品近50項，累計發(fā)放小微企業(yè)貸款超過1400萬筆、金額約1.6萬億元。目前，郵儲銀行正在積極研發(fā)“弱擔?！比谫Y產品，逐步實現向“非不動產抵押”的業(yè)務升級。
李國華說，在商業(yè)模式創(chuàng)新方面，郵儲銀行的小微企業(yè)業(yè)務正在由以前的“點”式服務逐漸轉變?yōu)椤版準介_發(fā)、面式推廣”，力求探索出既符合自身比較優(yōu)勢，又滿足小微企業(yè)融資需求的“有規(guī)劃的外延式增長及有質量的內涵式發(fā)展”道路。今年，郵儲銀行一方面圍繞“產業(yè)集群、總部集群、商業(yè)集群，產業(yè)鏈、銷售鏈和供應鏈”等“三群三鏈”，通過產業(yè)金融規(guī)劃、客戶分層篩選、特色產品支撐等手段，實現客戶批量服務；另一方面通過打造特色專業(yè)支行、提供電子化便利手段、跨條線產品組合等方式，為小微企業(yè)提供“一站式”全面服務。
談到近幾年的變化，李國華頗感欣慰，他說：“過去是我們上門找客戶，現在是客戶通過一些行業(yè)協(xié)會、商會形成一個群體來找我們?！?
今年，郵儲銀行“兩小”貸款（小額貸款與小企業(yè)貸款）計劃新增1120億元，以進一步加大對小微企業(yè)的支持力度。李國華表示：“第二個五年，我們還要繼續(xù)提升小微企業(yè)的金融服務水平，創(chuàng)新產品和服務，力爭成為國內首屈一指的小微企業(yè)金融服務供應商?！?
服務小微企業(yè)的同時，郵儲銀行將繼續(xù)加大對“三農”貸款的投放力度。據了解，在信貸規(guī)模緊張的情況下，郵儲銀行將優(yōu)先配給涉農貸款，預計2013年涉農貸款投放量不低于2500億元，并且在財務費用、資金考核、人才引進等方面均會向“三農”業(yè)務予以一定的資源傾斜，實現涉農貸款增速不低于各項貸款平均增速的目標。
李國華表示，農村是郵儲銀行的主戰(zhàn)場，為此，除了總行成立三農金融部、三農金融服務管理委員會，在各省市分行也將成立相應的服務“三農”部門。同時，郵儲銀行通過模式升級，進一步加大“三農”貸款服務力度，更加深入地研究現代化農業(yè)改革、新農村建設等關鍵領域的配套信貸產品與政策?！皩τ诒旧砭哂芯W點優(yōu)勢的郵儲銀行而言，會有更多的為基礎設施建設、道路、電力、信息服務等企業(yè)提供金融服務的機會?！崩顕A說。
搭建“零售銀行”新框架
“下一個五年，郵儲銀行將在突出零售業(yè)務的基礎上，形成一個多業(yè)務支持核心業(yè)務發(fā)展的框架。”李國華說，郵儲銀行要做好零售升級，就要推動儲蓄業(yè)務、結算業(yè)務、理財業(yè)務、零售信貸業(yè)務升級，即圍繞產品、客戶、IT系統(tǒng)、營銷模式等進行金融服務方案的升級。這需要更豐富的產品，更快捷的服務，更高水準的隊伍。
郵儲銀行近期以網點為基礎，開展了名為“營銷管理”的達標升級活動。這其實是借鑒了美國一家銀行的經驗，根據零售客戶的不同階段需求推出相應的產品?！巴ㄟ^該活動，將為零售客戶提供高水平的綜合金融服務。”李國華說。
為進一步適應現代化商業(yè)銀行轉型的信息化需要，郵儲銀行提出了“完善IT治理體系，加快郵儲銀行系統(tǒng)的集成整合，圍繞以客戶為中心、以會計處理為核心兩大主線，規(guī)劃新一代的郵儲銀行應用架構，建設三大數據中心，搭建‘八橫百縱’應用系統(tǒng)”的“十二五”信息化建設總體發(fā)展思路。李國華解釋，“八橫百縱”即通過八個平臺實現100多項業(yè)務整合，提高客戶體驗。
“零售是郵儲銀行的業(yè)務主體，金融同業(yè)業(yè)務則是郵儲銀行的優(yōu)勢?！崩顕A說，郵儲銀行定位于零售商業(yè)銀行，將零售作為主體，但并不是要放棄公司業(yè)務。作為一家大型零售商業(yè)銀行，零售業(yè)務與公司業(yè)務應相互支持，相輔相成。
事實上，擁有資金優(yōu)勢的郵儲銀行正在發(fā)揮著金融市場穩(wěn)定器的作用。今年6月份，面對資金緊張的局面，作為銀行間資金供給大戶，郵儲銀行在存款增長不穩(wěn)定的情況下，為落實央行對于資金大行切實發(fā)揮市場穩(wěn)定器作用的要求，由總行領導親自部署，通過債券和票據業(yè)務釋放資金投入市場，發(fā)揮穩(wěn)定器作用，平抑流動性波動。
隨著互聯(lián)網、移動互聯(lián)技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網金融這一嶄新的模式應運而生。
“這個機遇必須抓住?！崩顕A說：“我們今年提出‘電子銀行優(yōu)先’的口號，將用戰(zhàn)略眼光大力推廣電子銀行業(yè)務，把手機移動支付業(yè)務打造成市場領先者。”李國華說，目前，郵儲銀行建立了包括個人網銀、手機銀行、電話銀行、電視銀行以及5.2萬多臺ATM在內的電子金融服務網絡，不僅在產品完備性方面達到了其他銀行十余年的發(fā)展水平，還在手機銀行、電視銀行等方面較國內同類產品具有一定優(yōu)勢。郵儲銀行正在努力探索一條充分發(fā)揮網點優(yōu)勢的線上線下融合發(fā)展的互聯(lián)網金融道路。
風險與回報都要“適度”
“辦銀行、辦企業(yè)，穩(wěn)健經營最關鍵。”李國華說。經過六年的改革發(fā)展，郵儲銀行的綜合實力得到了鞏固和提升。評級機構對郵儲銀行的主體信用評級和債券信用評級均為“3A”。而在風險管理方面，第一個五年郵儲銀行批發(fā)業(yè)務保持了零不良的記錄，信貸資產的不良率僅為0.36%。“郵儲銀行經營審慎之程度可見一斑。”
“郵儲銀行的資產負債表非常清晰。存貸比、流動性指標遠遠超過了監(jiān)管要求。當然，表外業(yè)務也很少?！崩顕A說：“郵儲銀行深知，風險管理是一家銀行成敗的關鍵，只有把風險管控好了，這家銀行才能長期穩(wěn)定有序地發(fā)展。我們要做大一家銀行容易，做一個百年銀行很難，這要經過經濟周期的考驗?？梢哉f，郵儲銀行成立六年以來，全行上下主動開展和推動風險管理工作的意識大幅提升，風險管理支撐業(yè)務發(fā)展的作用越來越明顯，實現了較低風險水平下的有質量、可持續(xù)發(fā)展?！?
李國華告訴記者，郵儲銀行最近啟動的組織機構改革工作，即按照監(jiān)管要求和商業(yè)銀行風險管理流程再造的需要，設計了“營銷及產品部門”、“風險管理部門”、“支持與服務部門”三大板塊，明晰了風險管理部門和支持與服務部門的工作職責，實現了風險管理流程的再造，形成了協(xié)調統(tǒng)一的全面風險管理組織體系，為中后臺部門增強服務能力提供了組織保障?！拔覀冋谥μ嵘龁T工的風險識別能力。”李國華表示。
“在支持中國經濟結構調整、轉型升級中實現銀行自身的升級，在支持‘新四化’建設中堅持普惠金融方向和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路，在中國經濟金融發(fā)展中打造百年銀行?！崩顕A最后對記者說，這是郵儲人肩頭的重任，也是郵儲銀行的光明未來。
?。ㄗ髡?郭炎興 系《中國金融家》記者）
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