>>案例

　　彭女士是軍醫(yī)，與丈夫月凈存款6000元。目前夫妻倆同為27歲，兩人名下有房有車，均無貸款，家庭積蓄近25萬。理財方式僅限股指基金。彭女士本人是高風(fēng)險高收益型理財性格，尋求理財建議。

　　>>理財分析

　　彭女士夫婦，沒有家庭負債，清償比率、負債比率均為零，但投資缺乏靈活性。此外，家庭的年結(jié)余較多，儲蓄意識較強，有利于積累財富，進行規(guī)劃的空間較大，同時也可以看出彭女士家庭的消費水平相對偏低。但投資比重低，風(fēng)險保障意識薄弱，需要進行合理配置，以防意外發(fā)生影響家庭收入，降低開支加大的風(fēng)險。

　　1.現(xiàn)金規(guī)劃

　　針對日常生活中的開銷，以及突發(fā)事件的發(fā)生，需要預(yù)留一定比例的緊急備用金。這筆資金不能過少，也不能過多，一般認為是家庭月收入額的3～6倍?？紤]到彭女士家庭收入狀況較為穩(wěn)定，開銷較少，建議從25萬中拿出10萬作為備用金。資金投資于流動性強，且較活期收益率高的產(chǎn)品，如現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品、貨幣基金。

　　2.風(fēng)險管理規(guī)劃

　　假設(shè)彭女士夫婦沒有任何的商業(yè)養(yǎng)老保險。彭女士夫婦都需要補充足夠的商業(yè)養(yǎng)老保險，并且隨著日后孩子出生等家庭情況的變化，需要對保險規(guī)劃進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，以目前情況進行規(guī)劃，主要包括重疾險和意外險。

　　接下來需要確定保險費和保險金額，通常用于風(fēng)險保障的投入占家庭收入的10%，保險金額為個人年收入的10倍為宜，彭女士保險金額的劃分基本為高收入者是低收入者的兩倍。彭女士家庭年結(jié)余9.2萬，建議年保費投入一萬左右。建議購買消費類的意外傷害保險，此險種保費較低，是必不可少的險種。

　　3.投資規(guī)劃

　　彭女士家庭的投資狀況不是很好，需要增加投資金額，并分散投資風(fēng)險，由于彭女士夫婦都較為年輕，因此建議采取進取型的投資策略。并且彭女士個人也是高風(fēng)險高收益型理財偏好。

　　因為目前家庭積蓄25萬近期無使用打算，10萬已經(jīng)作為緊急備用金，余下的15萬可用來做投資，彭女士家庭的投資范圍目前只有股指基金4萬，建議彭女士家庭拿出10萬買股混基金，雖然風(fēng)險相對高，但獲取較高收益的機會也較大，余下的5萬買銀行理財產(chǎn)品，每年年底彭女士老公補發(fā)的2萬可以作為保險費專款專用。

　　指導(dǎo)專家中國工商銀行北京分行金融理財師 陸丹（京華時報記者 余雪菲）